# 电商欺诈：你真正会遇到的八种类型，以及如何防范 > 大多数欺诈并不是盗刷银行卡，而是友好欺诈式拒付、测卡机器人和退款滥用。每一种长什么样、怎么识别、哪些默认设置已经替你防住了，这篇都讲清楚。 Ryan Badger - 2025年10月31日 - 阅读约 6 分钟 ## 电商欺诈实际是什么样 大多数店主对欺诈的想象是错的。他们想的是黑客窃取银行卡号。现实中，大多数欺诈都很平常：一位真实的顾客对一笔真实的扣款提出争议，一个机器人在凌晨 3 点用被盗的银行卡在你的结账页上测试，或者一位“顾客”下了单、收了货，然后声称自己从没收到过。 对不加留意的店铺来说，电商欺诈损失约占收入的 2-3%；留意的店铺则低于 0.3%。这个差距几乎完全可以通过开启正确的默认设置来避免。 下面是你真正会遇到的八种。 ## 友好欺诈（拒付） 最常见，也最昂贵。一位真实的顾客买了东西，收到了，然后向银行对这笔扣款提出争议。有时是因为忘了自己买过。有时是因为家人用了这张卡。有时是因为他们既想要商品，又想要回钱。 **占比：**你收到的拒付中，通常有 60-80% 属于“友好”拒付，而不是真正的欺诈。 **识别：**在拒付到来之前，你无从发现。到那时你早已发货。 **防范：** - **清晰的账单描述。** 用你的品牌名，而不是“ECOM123”。顾客会对不认识的扣款提出争议。 - **带商品图片的订单确认邮件。** 强化顾客对这次购买的记忆。 - **送达确认。** 高价值订单使用需要签收的配送方式。 - **应对争议。** 上传发货凭证、物流追踪、与顾客的沟通记录。靠这些证据，你能赢下大多数“未收到商品”的争议。 ## 测卡 / BIN 攻击 机器人在你的结账页上尝试被盗的银行卡号，找出哪些还能用。它们通常买一件便宜的东西（$1-5），看扣款是否成功，然后要么在你的店里盗刷更多，要么把这张“验证过”的卡转移到别处使用。 **识别：**来自相似 IP 的一连串小额订单，通常使用一次性邮箱，且账单地址与收货地址不一致。 **防范：** - **启用 Stripe Radar。** 默认开启；能拦截明显的攻击。 - **对结账设置频率限制。** Shoprocket 会自动限制同一 IP 的重复尝试。 - **要求填写 CVV 并验证地址。** 两者默认开启；请保持开启。 - **留意激增。** 如果你一小时内看到 200 笔 $1 的订单，那是攻击，不是爆款。 ## 账户盗用 攻击者通过撞库或钓鱼进入一位真实顾客的账户，用他们保存的银行卡和地址下单。 **识别：**从新的国家或新的设备登录，订单寄往新地址，最近修改过密码。 **防范：** - **修改收货地址时要求邮件确认。** - 对高价值品类，**为顾客账户提供两步验证。** - **记录可疑登录并发出提醒。** Shoprocket 会向账户所有者提示来自新设备的登录。 - **不要存储完整的银行卡号。** Stripe 会将其令牌化；你的数据库永远看不到完整卡号。 ## 退款欺诈 顾客收到了商品，却声称没收到或收到时已损坏，并要求退款。如果你在没有证据的情况下退款，他们就既得到商品又拿回了钱。 **识别：**同一位顾客或同一收货地址反复提出“未收到商品”。声称的情况与快递物流记录相矛盾。 **防范：** - **退款前一定要查物流。** 如果显示已送达，就提出异议或要求提供证据。 - 超过一定金额，**使用需要签收的配送方式。** - **标记惯性退款者。** 12 个月内提出超过 2 次退款申请的顾客，转入人工审核。 - **“损坏”申请需要照片证据。** 要求不高，却能大幅减少虚假的损坏申请。 ## 三角欺诈 攻击者建立一个假店面（通常在某个交易市场上），收下你的顾客真实的订单和付款，然后用被盗的银行卡在你的真实店铺里购买该商品，并寄给你的顾客。你的顾客收到了商品，丝毫不知道有什么问题。等到那张被盗的卡被报失，你这个商家就要承担责任。 **识别：**收货人姓名与持卡人姓名不一致的订单，收货地址与账单地址不在同一个国家，多笔订单寄往同一地址却用了不同的银行卡。 **防范：** - **Stripe Radar 会自动标记** 收货与账单信息不一致的订单。 - **核实异常大额的订单。** 给持卡人发一封邮件或打个电话确认。 - **高风险品类**（电子产品、礼品卡、奢侈品），首次下单金额超过一定门槛时，值得人工审核。 ## 身份盗用 攻击者使用被盗的身份（而不仅仅是被盗的银行卡）注册顾客账户、通过验证并下单。比盗刷银行卡少见，但一旦发生更难发现。 **识别：**新账户的首单就是高价值订单。提供的身份信息与地址不符。 **防范：** - 支付时进行**地址验证**（Stripe 中默认开启）。 - **对首单高价值的交易进行人工审核。** - 在值得增加摩擦的品类（枪支、有年龄限制的商品、高客单价商品）使用**身份验证服务**（Stripe Identity、Onfido）。 ## 拦截欺诈 攻击者用被盗的银行卡下单，收货地址填的是真实持卡人的账单地址，然后在包裹运输途中将其截获（通过快递公司的 App 改派，或者直接从门口取走）。 **识别：**顾客在下单后来电要求“更改收货地址”。多次出现快递改派请求。 **防范：** - 订单生成后**锁定收货地址**。任何更改都需要验证。 - 对较高价值的订单使用**需要签收的配送方式**。 - 在没有核实发件人身份的情况下，**不要理会“请改派我的订单”的邮件。** ## 联盟 / 推荐欺诈 联盟推广者（或者冒牌的推广者）制造虚假订单来赚取佣金，或者通过 Cookie 塞入手段，为自己并未带来的销售抢功。只有当你运营联盟计划时才相关，但规模一大就很常见。 **识别：**订单的退款率异常的推广者，“不同顾客”却使用相似 IP，或者转化率高得难以置信。 **防范：** - **延迟支付联盟佣金**（订单后 30-60 天），让拒付有时间浮出水面。 - 对新加入的推广者，**限制其佣金上限。** - **定期查看头部推广者的订单模式。** ## Shoprocket 替你处理了什么 Stripe Radar 加上 Shoprocket 自己的检查，不需要你做任何事，就能覆盖上述大部分情况： - 测卡：频率限制 + Radar 的机器人检测 - CVV + AVS（地址验证）：每笔交易强制执行 - 拒付证据：我们在后台汇总订单、物流和与顾客的沟通记录，整理成适用于 Stripe 争议的格式 - 地址验证不一致：由 Radar 标记 - 速率 / 突发检测：Radar 的机器学习模型 - 3D Secure：对高风险交易自动触发 你仍然需要做的： - 设置清晰的账单描述（收益最大） - 在 Stripe 规定的 7-10 天窗口内回应拒付 - 发货前人工审核被标记的订单 - 保留物流和送达证明作为记录 ```
``` ## 现实的欺诈率 对于大多数开启了默认设置的店铺： - **银行卡欺诈（真正的盗刷）：** 低于订单的 0.1% - **拒付：** 订单的 0.1-0.5%（其中大部分是友好拒付） - **退款滥用：** 订单的 0.5-2%，视品类而定 你最大的投入方向，不是去防那 0.05% 的欺诈损失，而是写好清晰的账单描述、回应争议，以及对超过一定金额的订单增加需要签收的配送。这些的回报立竿见影。 > **提示：**如果你经营的是新店，前 3 个月请保持 Stripe Radar 的默认规则开启，同时积累订单历史。Radar 的机器学习处理的交易越多就越聪明，所以不要过早绕开它。 ## 什么时候该加大投入 如果你处在高欺诈风险品类（500 美元以上的电子产品、奢侈品、礼品卡、高客单价数字商品、CBD、枪支、保健品），请关注： - 为你的品类设置 Stripe Radar 自定义规则（标记超过 $X 的订单、要求 3DS、屏蔽特定地区） - 为首次下单的顾客设置人工审核队列 - 在注册时（而不只是支付时）进行身份验证 - 更低的拒付门槛。拒付率超过 1%，Stripe 就会终止服务；高欺诈风险的店铺往往处在 0.5-0.8% 之间，需要主动管理 风险较低的品类（服饰、家居、食品、大多数订阅）用默认设置运行就没问题。 ## 太长不看 - **友好欺诈（拒付）是最大的一类。** 清晰的账单描述 + 送达证明 + 争议回应，能赢下大多数 - **测卡攻击迟早会找上每一家店铺。** 频率限制 + Stripe Radar 可以拦截 - 如果你通过 Shoprocket 使用 Stripe，**大多数防欺诈措施默认就是开启的。** 不要关掉它们 - **拒付率低于 1% 是 Stripe 的门槛。** 大多数正规店铺的拒付率在 0.1-0.3% - **投入随品类风险而增加。** 高客单价 / 高欺诈风险品类值得人工审核和自定义规则；大多数店铺两者都不需要 [开始免费试用](https://app-v3.shoprocket.io/signup)，Stripe Radar 和欺诈防范从第一天起就已开启。14 天，无需绑卡。 --- - HTML version: https://v3.shoprocket.io/zh/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them - Language: 中文 (zh) - Also in: [العربية](https://v3.shoprocket.io/ar/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [Deutsch](https://v3.shoprocket.io/de/blog/ecommerce-betrug-acht-arten-erkennen-und-verhindern.md), [Ελληνικά](https://v3.shoprocket.io/el/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [English](https://v3.shoprocket.io/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [Español](https://v3.shoprocket.io/es/blog/fraude-ecommerce-ocho-tipos-y-como-prevenirlos.md), [Français](https://v3.shoprocket.io/fr/blog/fraude-ecommerce-huit-types-et-comment-les-eviter.md), [עברית](https://v3.shoprocket.io/he/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [हिन्दी](https://v3.shoprocket.io/hi/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [Bahasa Indonesia](https://v3.shoprocket.io/id/blog/penipuan-ecommerce-delapan-jenis-yang-akan-anda-temui-dan-cara-mencegahnya.md), [Italiano](https://v3.shoprocket.io/it/blog/frodi-ecommerce-otto-tipi-e-come-prevenirli.md), [日本語](https://v3.shoprocket.io/ja/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [Lietuvių](https://v3.shoprocket.io/lt/tinklarastis/sukciavimas-el-prekyboje-astuoni-tipai-kuriuos-sutiksite-ir-kas-juos-sustabdo.md), [Norsk](https://v3.shoprocket.io/nb/blogg/nettbutikksvindel-de-atte-typene-og-hva-som-forhindrer-dem.md), [Nederlands](https://v3.shoprocket.io/nl/blog/webshopfraude-acht-soorten-en-hoe-je-ze-voorkomt.md), [Polski](https://v3.shoprocket.io/pl/blog/oszustwa-w-e-commerce-osiem-rodzajow-i-jak-im-zapobiegac.md), [Português](https://v3.shoprocket.io/pt/blog/fraude-no-ecommerce-os-oito-tipos-que-voce-vai-ver-e-como-prevenir.md), [Română](https://v3.shoprocket.io/ro/blog/frauda-ecommerce-cele-opt-tipuri-si-cum-le-previi.md), [Русский](https://v3.shoprocket.io/ru/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [ไทย](https://v3.shoprocket.io/th/blog/ecommerce-fraud-the-eight-types-youll-actually-see-and-what-prevents-them.md), [Türkçe](https://v3.shoprocket.io/tr/blog/eticaret-dolandiriciligi-sekiz-tur-ve-onlemler.md)